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夫妻離婚后身故保險金怎么理賠

來源: 法潤江蘇普法平臺 發布時間:2022-08-24 字體:[ ]

【案情】

甲男與乙女婚姻存續期間,乙女為甲男投保了兩全保險,保險金額10萬元。在投保單中載明:身故受益人為乙女,與被保險人關系為配偶,受益份額為100%。雙方按期足額繳納保費。后夫妻兩人因感情不和離婚。離婚后的一天,甲男乘坐小型轎車發生交通事故,導致其當場死亡。乙女向保險公司提出理賠申請,要求保險公司賠付保險金,保險公司予以拒賠。

【評析】

離婚后,配偶是否還享有另一方的保險金賠償請求權?一種意見認為,受益人已由被保險人或投保人指定,應享有保險金賠償請求權。另一種意見則認為,受益人的身份已發生變化,應視為未指定受益人,應由被保險人的繼承人享有保險金賠償請求權。

保險受益人是指由被保險人或投保人指定的,在保險事故發生時享有保險金請求權的人。受益人為人身保險合同的最終利益獲得者,受益人的指定對實現保險合同目的及體現被保險人與投保人的投保意愿至關重要。法律之所以允許投保人或被保險人指定受益人,其主要目的在于當被保險人發生保險事故后,能夠給予其利害關系人以一定程度上的補償,幫助其渡過經濟上的難關。但隨著時代的發展,我國保險法規定的受益人制度已不能滿足人身保險業務的發展,有時也與當事人最初投保的意愿相違背。例如,在保險事故發生時,受益人與被保險人的人身關系發生了變化,與被保險人不再具有利害關系,將保險金再按照最初約定賠付給原受益人,將有違被保險人的初衷,使得被保險人的親屬因被保險人遭受不幸受到物質和精神雙重損害而無法得到彌補。

為了應對形勢的變化,最高人民法院出臺了《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》。該解釋第九條這樣規定:“投保人指定受益人未經被保險人同意的,人民法院應認定指定行為無效。當事人對保險合同約定的受益人存在爭議,除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外,按以下情形分別處理:(一)受益人約定為‘法定’或者‘法定繼承人’的,以繼承法規定的法定繼承人為受益人;(二)受益人僅約定為身份關系的,投保人與被保險人為同一主體時,根據保險事故發生時與被保險人的身份關系確定受益人;投保人與被保險人為不同主體時,根據保險合同成立時與被保險人的身份關系確定受益人;(三)約定的受益人包括姓名和身份關系,保險事故發生時身份關系發生變化的,認定為未指定受益人?!痹撘幎ê芎玫亟鉀Q了原受益人與被保險人人身關系發生變化時保險金的賠付問題。本案中,由于保險事故發生時,雙方的身份關系已發生了變更,原合同約定“姓名”所指向的人與具有該“身份”所對應的人已非同一主體,應視為未指定受益人。此時甲男的身故保險賠償金應由其法定繼承人享有。

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